Diane Karusisi : Notre rôle dans le cercle vertueux de croissance

Diane Karusisi est, depuis 2016, directrice générale de Bank of Kigali, la plus grande banque commerciale du Rwanda en termes d’actifs. Elle dévoile ici comment sa banque accompagne les perspectives de croissance du Rwanda et les projets du pays, qui entend devenir un centre financier international.

Propos recueillis par Lars Larsson

Quelles sont les perspectives de la Banque de Kigali, et par extension, celles du Rwanda ?

À septembre 2021, nos actifs avaient augmenté de plus de 28 % et nos encours nets de crédits de 20 %, reflétant la forte demande du secteur privé et montrant l’appétit croissant des entrepreneurs d’investir dans l’économie. Ceci est positivement corrélé à la croissance rapide du PIB.

En tant que plus grande banque du Rwanda, cela est de bon augure pour nous et pour la demande future de nos services bancaires. Le Rwanda a montré sa grande maturité dans sa gestion de la crise de la Covid-19.

Celle-ci se reflète dans tous les secteurs économiques, et la Banque de Kigali est au centre de tous ces développements, pour la simple raison que tous ces secteurs effectuent des transactions bancaires quotidiennement. Je pense que 2022 montrera une nette reprise après la pandémie !

Quels sont les secteurs en croissance ?

Certains, comme l’hôtellerie, sont toujours en difficulté en raison des restrictions de voyage et des couvre-feux. Les transports publics et les entreprises privées qui les exploitent sont toujours en panne en raison des couvre-feux et des politiques de travail à domicile. Heureusement, ils ont reçu le soutien du gouvernement sous la forme de subventions et de restructurations de prêts, ce qui les a maintenus en activité et a fait avancer le pays.

À l’analyse des flux commerciaux, des investissements et de l’industrie, nous constatons une croissance importante, ce qui montre à quel point notre économie est résiliente.

Avec les contraintes logistiques liées à notre géographie et les restrictions commerciales des deux dernières années, nous assistons à une forte substitution des importations dans des secteurs comme le ciment, dont la demande domestique est proche d’être satisfaite à 100 % par l’approvisionnement local, contre seulement 30 % il y a environ quatre ans.

Parce que nous avons une économie en pleine croissance et des secteurs économiques encore vierges à développer, les banques sont toutes attirées par le Rwanda. Nous avons également un environnement réglementaire stable et l’approche du régulateur bancaire, la Banque centrale, est très collaborative.

Le secteur industriel en particulier se porte très bien, avec des entreprises qui créent de petites usines – dont beaucoup grâce à des investissements étrangers – pour répondre à la demande d’articles ménagers de base, ce qui nous aide à surmonter nos problèmes logistiques d’importation.

De plus, ces entreprises découvrent des marchés d’exportation dans un pays comme la RD Congo, qui était autrefois un marché de réexportation pour le Rwanda ; cela présente une énorme opportunité pour les nouveaux producteurs rwandais.

Le gouvernement poursuit une politique incitative, comme de faibles coûts énergétiques et de faibles taxes, pour promouvoir le développement des capacités de production industrielle.

La Banque de Kigali se développe grâce à la croissance des investissements locaux. Et ce sont des secteurs qui créent aussi beaucoup d’emplois, ce qui va créer un cercle vertueux et avoir des effets plus larges sur l’économie et la qualité de vie des Rwandais ordinaires.

Quelle place pour le Centre financier international de Kigali (KIFC) ?

Le plan du gouvernement est de construire un centre d’innovation, d’excellence et de prestation de services financiers au cœur de l’Afrique.

Ce plan repose sur des réformes juridiques pour attirer les investissements vers des domaines clés tels que le financement de l’énergie verte, le capital-investissement, la gestion de fonds et la Fintech.

Ces services peuvent ensuite être exportés vers d’autres parties de l’Afrique centrale et australe. La société holding de la Banque de Kigali est enregistrée auprès du KIFC, où nous profitons de facilités financières, comme un impôt sur les sociétés au niveau du groupe de 3%, au lieu de 30%.

Nous espérons que cela nous permettra d’attirer davantage d’investisseurs de clients à notre banque et que nous pourrons nous développer dans davantage de secteurs de la finance.

Comment la Banque de Kigali adapte-t-elle les produits financiers pour promouvoir l’énergie durable ?

Au sein de notre portefeuille énergétique, la plupart des producteurs que nous finançons sont en fait issus de l’espace vert. La plupart sont des centrales hydroélectriques, généralement de petite taille produisant quelques mégawatts et certaines produisant jusqu’à 20 mégawatts.

Nous voyons une possibilité de refinancement de ces prêts avec des facilités plus abordables. Le pool de financement vert est assez important et nous recherchons des opportunités pour nos clients afin qu’ils puissent obtenir un meilleur financement moins cher pour une période plus longue.

En général, nous devons améliorer notre connaissance des secteurs pour mieux comprendre où se trouvent les opportunités, comment l’énergie verte est certifiée et quels projets peuvent attirer des financements – non seulement au Rwanda mais dans toute la région – pour saisir ces opportunités et permettre à nos économies de croître de manière durable.

Une partie de notre politique en matière de RSE consiste à aider les foyers ruraux à installer des panneaux solaires à usage domestique. Le coût de connexion de chaque foyer au Rwanda au réseau national est encore très élevé, et certains foyers consomment très peu d’électricité car ils n’utilisent pas beaucoup d’appareils ménagers, il n’est donc pas logique de connecter tous les ménages au réseau national pour le moment. .

Une solution de transition consiste à installer des capacités solaires hors réseau à petite échelle sur les toits des maisons familiales rurales. L’installation n’est pas chère et elle devient moins chère à mesure qu’elle se propage, avec des économies d’échelle. L’objectif du gouvernement est un accès à 100 % à l’électricité et le moyen le plus rapide et le plus abordable d’y parvenir à court terme est l’énergie solaire hors réseau.

Existe-t-il suffisamment de grandes banques au Rwanda pour financer de grandes transactions transformatrices ?

Avant la Covid-19, nous voyions une nouvelle banque entrer sur notre marché chaque année, comme Bank of Africa, du Maroc.

Nous avons donc vu beaucoup de changement dans le secteur bancaire. Moins de 40% des Rwandais sont actuellement bancarisés, ce qui représente une grande opportunité. Le ratio des actifs bancaires par rapport au PIB au Rwanda est d’environ 44%, ce qui est assez faible par rapport à d’autres pays où il peut atteindre 200%.

Parce que nous avons une économie en pleine croissance et des secteurs économiques encore vierges à développer, les banques sont toutes attirées par le Rwanda. Nous avons également un environnement réglementaire stable et l’approche du régulateur bancaire, la Banque centrale, est très collaborative.

Chaque fois qu’elle veut essayer quelque chose de nouveau, elle en discute d’abord avec l’Association des banquiers et convient de savoir comment et quand de nouvelles réglementations peuvent être mises en œuvre.

Ainsi, les investisseurs voient de nombreuses opportunités et se sentent à l’aise d’opérer dans le cadre réglementaire qui a été créé au Rwanda.

Quelle est l’importance de la Fintech pour l’avenir du Rwanda ?

Elle est très importante pour combler le fossé et s’assurer que chacun est inclus dans le système financier. Mais les offres de Fintech doivent être significatives non seulement en fournissant les moyens de transaction, mais aussi en offrant des prêts pour développer les entreprises et protéger contre les risques.

La Fintech nous aide à le faire grâce à une couverture Internet 4G proche de 100 %. Même si les Rwandais n’ont pas tous accès au Web chez eux, il leur suffit d’avoir un téléphone pour pouvoir accéder aux services financiers.

Alors qu’auparavant il fallait ouvrir une agence ou avoir un agent dans toutes les régions du pays. Je vois donc beaucoup de potentiel de collaboration entre les entreprises Fintech et les banques traditionnelles, pour offrir aux gens des services financiers qui leur permettent de faire des transactions mais aussi de se développer.

@ABKF